Франшиза в страховании что это простыми

 

В материале: Что такое франшиза в страховании: определение и юридический смысл. Виды франшиз в страховой сфере. Преимущества и недостатки страховки с.. Хотите приобрести страховой полис дешевле, тогда Вам поможет франшиза в страховании, которая значительно снизит стоимость полиса автострахования.

Содержание

Разновидности франшизы

Условная и безусловная франшиза в страховании являются наиболее распространёнными, однако помимо них есть и иные франшизы, которые предлагаются потребителю. О них подробнее.

Условная франшиза

Когда используется условная франшиза, то ущерб страхователю возмещается при условии, что он превышает франшизу. Если ущерб меньше, то никаких выплат не будет.

Поясним наглядно: вы застраховали ущерб на 500000 рублей, установили франшизу в 15000, ущерб составил 13000. Компенсация вам не полагается.

Изменим условие: ущерб оценили в 25000. Он выше франшизы, значит, его полностью возместят.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза в страховании  — что это? В чём принципиальная разница между условной и безусловной франшизой? В случае использования этой франшизы автовладельцу компенсируют разницу между фактическими убытками и размером франшизы.

Предположим, договором франшизу определили в размере 10000 рублей. Ущерб от повреждения машины был оценён в 30000 рублей. компенсация от страховой составит 20000 рублей.
А если ущерб был меньше установленной франшизы, то страхователю ничего не выплатят.

Помимо вышеназванных, существуют:

  • динамическая;
  • льготная;
  • временная;
  • агрегатная франшиза.

Динамическая франшиза

При динамической франшизе её размер меняется на протяжении всего периода страхования. При первом обращении в компанию-страховщику она может быть нулевой, т.е. какой ущерб вы понесли, такую компенсацию и получите. Со вторым и последующим обращением она будет расти. Следовательно, если на протяжении срока действия договора страхования произойдёт несколько страховых случаев, только за первый вы получите полную компенсацию, по остальным же случаям, если ущерб будет меньше размера франшизы, вы не сможете претендовать на выплату.

Льготная франшиза

Когда применяют льготную франшизу, договором устанавливают случаи её применения, в пределах которых ущерб возмещению не подлежит. За пределами установленных случаев можно смело рассчитывать на частичную или полную компенсацию.

Временная франшиза

При временной франшизе устанавливается некоторый срок, в течение которого урон от наступившего страхового случая страховщиком не возмещается. Эту франшизу обычно используют, когда машина страхуется от угона, а направлена она на профилактику обманных и недобросовестных действий страхователя. Речь идёт о той ситуации, когда угон машины подстраивают для того, чтобы получить компенсацию от страховщика.

Агрегатная франшиза

При агрегатной франшизе устанавливается лимит страховых выплат. Как только лимит будет исчерпан, действие страховки будет прекращено. Применение агрегатной франшизы тоже будет способствовать удешевлению полиса, однако ей не стоит пользоваться, если вы за рулём совсем недавно.

Что такое франшиза в страховании: определение и юридический смысл

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

  1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
  2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховании

В зависимости от условий выделяют несколько видов франшиз.

Безусловная франшиза в страховании — что это?

Самым популярным видом является безусловная франшиза. Она представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости БФ (безусловной франшизы).

Например:

  1. Стоимость БФ – 20 тыс. рублей. Ущерб причинен на 17 тыс. рублей. В таком случае убытки возмещаются страхователем.
  2. Безусловная франшиза – 20 тыс. рублей. Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

Другой пример — оформление франшизы в процентах от убытка. Франшиза установлена в размере 20% от причиненного ущерба. Таким образом, в случае причинения убытков в размере 10 тыс. рублей страховщик выплачивает 8 тыс. рублей = 10 000 – 20%.

Условная

Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

  1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
  2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

Следует отметить, что в страховании ТС условная франшиза применяется редко. Обусловлено это мошенническими действиями по увеличению суммы ущерба.

Временная

Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.

Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.

Смотрите также: Как отказаться от услуг Ростелеком (через Интернет и другими способами)

Динамическая

Динамическая – это вид БФ, характеризующийся возмещением убытков не с первого страхового случая. Если в течение установленного договором периода времени ТС попало в ДТП один раз, то возмещение осуществляется в полном объеме. В последующие разы часть расходов перекладывается на страхователя.

Например, ДФ равна 10 тыс. рублей. Ущерб составил 20 тыс. рублей в первый год. Выплата составит 10 тыс. рублей = 20 000 — 10 000. В случае повторного ДТП с ущербом, превышающим 10 тыс. рублей, выплаты страховой уменьшатся на определенный процент. К примеру, (20 000 – 10 000) * 10% (понижающий коэффициент) = 1 тыс. рублей (настолько понизится размер страховой выплаты за неаккуратное вождение автомобиля). Такой вид франшизы стимулирует водителей к аккуратной езде.

Высокая

Высокая – это вид франшизы, применяемый при страховании объектов с высокой стоимостью. Размер самой франшизы составляет 100 тыс. долларов и более. В случае наступления страхового случая ущерб возмещается сразу и в полном объеме. После восстановления имущества страхователь возмещает страховщику сумму франшизы.

Льготная

Понятие «льготность» подразумевает включение в договор условий, исключающих выплату страхового возмещения. Например, отказ в выплате в случае виновности не страхователя, а другого водителя.

Регрессная

Регрессная – выплата страхователю суммы ущерба с последующим возвратом суммы франшизы. Например, в случае ДТП был причинен ущерб чужому автомобилю в размере 15 тыс. рублей. Регрессная франшиза равна 10 тыс. рублей. В таком случае страховая компания выплачивает ущерб, равный 15 тыс. рублей, но в пределах суммы страховки. После произведенной операции она предъявляет регрессное требование к страхователю в размере 10 тыс. рублей.

Преимущества:

  • снижение стоимости полиса ОСАГО;
  • возмещение вреда в полном объеме;
  • осуществление платежа не страхователем, а страховщиком;
  • стимул к безаварийному вождению, так как часть оплаты убытков возлагается на страхователя.

Недостатки:

  • возмещение части убытков в размере франшизы;
  • затраты на ведение дел в суде в случае обращения страховщика с регрессными требованиями;
  • нагрузка на судебную систему в результате несвоевременной выплаты.

Особенности страхования с франшизой

Договор страхования с включённым в него условием о франшизе не имеет принципиальных отличий от договора, в котором франшиза не предусмотрена, за исключением условий о самой франшизе, с которыми нужно ознакомиться внимательно. Подчеркнём, что некоторые страховщики могут не разрешить воспользоваться франшизой тогда, когда, автомобиль приобретён в кредит.

Размер франшизы, как правило, варьируется в диапазоне 10000 — 75000 рублей, и автовладелец вправе сам решить, в каком размере её установить. Главное правило: высокая франшиза — дешёвый полис.

Положительные и отрицательные стороны страхования с франшизой

Главным преимуществом франшизы является возможность существенно сэкономить деньги при покупке полиса. Помимо этого, в случае небольшого ущерба не понадобится обращаться к страховщику в нужный срок, подготавливать пакет документов, а при нежелании страховой компании платить — судиться, отстаивая свою правоту, что сбережёт и время, и нервы.

Страхования с франшизой может быть выгодна опытным и внимательным водителям, имеющим большой стаж езды без аварий. В таком случае велика вероятность того, что водитель избежит небольших ДТП, ущерб от которых будет меньше самой франшизы.

Ещё одним преимуществом франшизы будет возможность потратить меньше денег на покупку полиса страхования машины от угона или тотальной гибели.

Однако использование франшизы имеет недостаток: если произойдёт несколько страховых случаев, ущерб по каждому из которых будет меньше франшизы, то оплачивать мелкий ремонт автовладельцу придётся самостоятельно. Естественно, стоимость полиса вам не вернут, а значит, вы потратились вдвойне — на полис и на ремонт машины. Особенно это невыгодно для начинающих водителей, которые, как показывает статистика, могут часто попадать в аварии.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

  • Автотранспортных средств (КАСКО).
  • Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
  • Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
  • Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Франшиза в страховании — что это такое простыми словами?

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме. В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя. Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания.

На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года. До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась. Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года. В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относятся:

  • Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
  • Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида —  выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
  • Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
  • Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых — при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.
Смотрите также: Товарное соседство продуктов питания по СанПиН – таблица

Основным минусом оформления франшизы является невыгодность для водителей, часто попадающих в ДТП. Таким гражданам придется постоянно тратиться как на мелкий ремонт, так и на крупный, так как по большей части франшиза идет безусловной.

Что это такое простыми словами

Франшиза быстро стала популярной у страховщиков, при этом не все водители осведомлены о такой возможности. Получение страховки с франшизой является способом сэкономить.

Франшиза считается частью страховой выплаты, от которой водитель добровольно отказывается при наступлении страхового случая.

На этапе подписания договора и обсуждения условий страховщик и страхователь оговаривают сумму ущерба. Она может быть как фиксированной в денежном выражении, так и в процентах.

Чтобы понять действие франшизы, можно представить простую ситуацию. Предположим, у гражданина есть автомобиль стоимостью 600 тысяч рублей. Он решил обезопасить свою собственность и выбрал франшизу при страховании КАСКО, став клиентом компании и обозначив сумму невозврата в 30 тысяч рублей.

Если гражданин попадет в аварию и авто пострадает на сумму меньше указанной, водитель будет возмещать ущерб из собственных средств. Если размер повреждений превышает сумму, его будет возмещать страховая организация.

Если после ДТП потребуется 90 тысяч на возмещение ущерба, 30 тысяч будет платить водитель, остальные останутся за страховой.

Плюсы и минусы

У страхование КАСКО с франшизой есть множество сильных сторон, к основным можно отнести:

  • значительная экономия времени. Если был причинен небольшой ущерб, нет необходимости обращаться в страховую компанию. Если страховой случай произошел, придется взять справку из ГАИ о ДТП и об отсутствии возбуждения дела, найти время на прохождение независимой экспертизы (оплачивается водителем), заполнить заявления. Занятые граждане не готовы каждый раз тратить несколько дней на заполнение аварий;
  • скидка при получении полиса. Когда в договор добавляется франшиза, сумма страхования снижается. Страховщик лучше защищен от рисков, поэтому может предложить скидку. Чем больше обязательств берет на себя гражданин, тем ниже будет стоимость КАСКО;
  • при продлении договора у того же страховщика можно получить скидку. Если гражданин не попадал в аварии целый год, он оформит новый полис со скидкой. Чем дольше нет аварий, тем больше будет скидка;
  • возможность сэкономить деньги. Не требуются дополнительные вложения на ремонт, за большие повреждения ответственна страховая компания.

Минусы у франшизы также есть. Главным недостатком является невыгодность для граждан, которые часто попадают в небольшие аварии. Им придется тратиться на ремонт мелких повреждений, а при безусловной франшизе сумма может достигать до 100 тысяч рублей.

При выборе франшизы необходимо обратить внимание на страховщика. Большинство предлагает безусловные франшизы, другие виды доступны в больших городах страны. Рекомендуется ознакомиться с отзывами клиентов и рейтингами независимых агентств, чтобы заключить наиболее выгодный договор.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

  • Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
  • Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
  • Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой - удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков - может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании - в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная - аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании - удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая - размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

Что такое франшиза при КАСКО?

Полис КАСКО – это страхование ущерба, связанного с утратой или порчей ТС, на определенную денежную сумму. Страховка выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза при КАСКО – своего рода скидка на оформление полиса с условиями, выгодными аккуратным водителям.

При включении франшизы в договор страхования сумма полиса существенно снижается. Выгода заключается в том, что водитель:

  1. экономит на оформлении полиса;
  2. при безаварийном вождении не требуется дополнительных затрат, необходимых на устранение мелкого ремонта.
Смотрите также: Интернет-мошенничество – куда обращаться и жаловаться на мошенников в Сети?

Включение франшизы в договор выгодно водителям, отвечающим следующим требованиям:

  • есть многолетний стаж безаварийного вождения;
  • интересно предложение по страхованию автомобиля от угона;
  • имеются свободные средства для устранения незначительных повреждений;
  • отсутствие повышающего коэффициента при страховании в случае аварий.

Как правило, в договоре предусмотрена безусловная франшиза. Это означает, что при наступлении страхового случая ущерб, который выше оговоренной суммы, страховая компания возместит в полном объеме за вычетом стоимости франшизы. Например, стоимость БФ 30 тыс. рублей. Ущерб равен 50 тыс. рублей. Страховая выплатит 20 тыс. рублей.

Выгодно ли брать страховку с франшизой

Так что, франшиза — это «развод» от страховых компаний, и от нее нужно бежать, как черт от ладана? Разберемся.

Во франшизе есть смысл, если вы путешествуете в регионы с повышенным риском или планируете экстремальный отдых.

Взять, к примеру, один из самых «ядовитых» регионов земли – Австралию. Благополучная страна, входящая в топ-10 по уровню жизни. Но высокий уровень жизни до сих пор не может спасти австралийцев от неожиданных гостей в доме, типа змей, ядовитых пауков и прочих прелестей природы. Планируя путешествие в Австралию, вам было бы выгодно взять франшизу. Так как, если уж наступит страховой случай, то, скорее всего, он будет дорогим. И заплатить $30-50 при лечении на сотни, а то и тысячи, не жалко. При этом изначально сумма страховки будет ниже. Но ни одна страховая компания полисов с франшизой в Австралию не предлагает. 

Если вы едете в безопасный регион и не планируете никакого рискового отдыха, то франшиза бессмысленна.

Возьмем в качестве примера одно из самых популярных туристических направлений отдыха у россиян — Турцию. Для поездки туда можно выбрать страховое покрытие в € 50 000, потому что на случай эвакуации лететь в Россию недалеко, и цены на медицинские услуги вменяемые. Страховка без франшизы от ERV будет стоить 1 368 рублей. Страховка с франшизой $ 50 от Ренессанс – 625 рублей. Разница – 743 рубля. Если у вас будет ОРВИ или другая незначительная болезнь, вряд ли вы заплатите за лечение намного больше. $ 50 по нынешнему курсу – 3 265 рублей. Соответственно, вы покупаете страховку без франшизы, тратите лишних 700-800 рублей, и вам компенсируют даже покупку активированного угля. С франшизой $ 50 при любых раскладах вы заплатите эту сумму из своего кармана – будет лечение превышать эту сумму или нет.

Организация экономического сотрудничества и развития (OECD) приводит рейтинг самых дорогих стран в плане медицинского обслуживания. К примеру, средняя стоимость лечения в стационаре в США составляет 9451 у.е., в Швейцарии – 6935 у.е., в Германии — 5267 у.е.. Немного дешевле обойдется лечение в Швеции, Франции, Японии, Великобритании и Испании. Замыкают список Израиль, Таиланд и ОАЭ. При этом более 90% заболеваний среди туристов за границей приходится на амбулаторные случаи, цена которых редко выше $ 100. Соответственно, если вы переплатите за страховку без франшизы, то вам не придется выкладывать значительную сумму за лечение насморка из своего кармана. При этом, нужно понимать, что во многих странах – Израиль, США, Германия и некоторых других – нельзя просто зайти в аптеку и купить антибиотики и другие сильнодействующие препараты, как у нас. Нужно записаться к врачу, поехать в больницу, получить рецепт и только после этого дальше тратить свои кровные на медикаменты. А по страховке лекарства вам выдадут в больнице бесплатно или покроют расходы на их приобретение.

Виды страховых франшиз

Безусловные франшизы наиболее распространены в России. Но существуют и другие виды франшиз. Например, франшиза условная. При условной франшизе страховая определяет сумму, выше которой она берет все расходы на себя. Проще говоря, условная страховая франшиза составляет  $ 100. Ваше лечение стоило $ 101. Страховая платит всю сумму стоимости лечения. Если лечение стоило $ 100 или меньше, то оплата ложится на ваши плечи. Встречать такие на современном российском рынке туристического страхования не приходилось. 

Иные виды франшизы

Агрегатная имеет две особенности: выплаты уменьшаются на суммы, уже выплаченные страховой компанией. И их размер пропорционально уменьшается остатку лимита.

Пример: Цена авто по полису КАСКО 500 000. Через 31 день после приобретения машины владелец попадает в ДТП. По оценке страховой компании, ущерб составил 100 000. Итак, лимит понизился при выплате компенсации на 20%, следовательно, он составляет уже 400 000. Если человек попадает в ДТП еще раз, например, на 40 000 ущерба, ему заплатят 80% от компенсации, то есть 32 000. А из лимита в 400 000 вычтут полную стоимость компенсации: не 32 000, а 40 000. Лимит постепенно уменьшается, после каждого ДТП и страховой выплаты из-за аварий. Когда лимит будет равен 0, полис теряет правовое действие. Ремонтировать автомобиль необходимо за свой счет.  

Неагрегатная франшиза или неагрегатная страховая сумма, фиксированная по сумме, равняется полной стоимости застрахованного авто. Лимит не уменьшается с каждым ДТП, количество выплат не ограничивается. Но стоит лимит на размер выплаты в максимальном показателе: он не превышает сумму, на которую застрахован авто. Следовательно, владелец будет получать компенсацию за каждую аварию.

Пример: Машина была оценена на 400 000. Ее владелец попадает в аварию, получает 250000 в качестве компенсационных. В следующей аварии он получит компенсацию только в пределах страховой суммы, даже если ущерб будет в разы больше.

Интересный факт! Неагрегатная франшиза дороже агрегатной. Полис рекомендуется приобретать владельцам авто, которых, по статистике, чаще всего угоняют. А также водителям с маленьким стажем. 

Это все известные виды франшизы в страховании.

Стоимость полиса с франшизой

Расходы на полис с франшизой по КАСКО зависит от показателей:

  • возраст человека;
  • срок вождения;
  • характеристика авто: год производства, модель, марка;
  • ожидаемый размер скидки при покупке КАСКО и т.д.

Интересный факт! Если стаж вождения приличный, а количество ДТП – небольшое, то размер льготы для страхователя уменьшается. Т.е. при наступлении страхового случая страхователь должен компенсировать самостоятельно меньшую сумму. Если водитель только сел за руль, попадает часто в аварии, она увеличивается. Так страховые компании защищаются от затрат, которые чаще всего случаются из-за аварий с неопытными водителями.

Как рассчитать стоимость франшизы? Например, в договоре указано, что размер безусловной франшизы равен 30% от суммы ущерба. При наступлении страхового случая, убытки от которого оценены в 50 тыс. рублей, выплаты составят: 50 000 — 50 000 * 30% = 35 000 руб.

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

Динамическая

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог. Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Временная

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Высокая

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме. При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен. По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Изображение с сайта

Франшиза в страховании простым языком

Франшиза в страховании используется для всех видов имущества и применяется уже довольно давно. Однако поисковый запрос “франшиза в страховании — что это простыми словами” очень популярен, а значит, информацией о франшизе интересуются многие автолюбители.

Итак, франшиза — это сумма или процент. Если франшиза выше понесённого ущерба, то человек, застраховавший своё имущество, компенсацию не получит. Может показаться, что это совершенно невыгодно для клиента — зачем платить за полис, а потом ещё и за свои деньги машину ремонтировать?  К чему тогда страховка вообще? Тем не менее, в некоторых случаях франшиза может быть выгодной для автовладельца. Страховые компании предлагают разные виды франшиз, так что можно выбрать наиболее подходящую или вообще отказаться от её использования.

Дополнительно рекомендуем узнать о таком виде стахования, как полис ДСАГО.

Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки. Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре. Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Условная франшиза в страховании – это…

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем. Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском. В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег. Последним такая практика, разумеется, не нравится. Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

Интересно

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

Безусловная франшиза в страховании – это…

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента. В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 – 30 000 = 10 000 рублей.

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего. Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением. Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть. Снова рассмотрим пример с машиной. Сумма ущерба у нас та же – 40 000 рублей. Размер франшизы – 30%. В этом случае страховщик выплатит клиенту:

40 000 – (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Для компаний она не выгодна совсем. Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту. А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Изображение с сайта

Франшиза при страховании КАСКО

Франшиза при страховании КАСКО даёт возможность купить полис со скидкой и с наименьшими потерями застраховать машину от угона или гибели. Разумеется, франшиза распространяется и на другие страховые случаи — с её применением можно застраховать и другие виды ущерба. Использование франшизы, возможно, будет выгодно не всем, так что применять её или нет — решать вам, поскольку ничто не препятствует заключению договора страхования КАСКО без её использования.

Если вас интересует возможность застраховать автомобиль по КАСКО от угона, то читайте статью нашего специалиста, в которой содержится подробная информация по этому вопросу.

При страховании КАСКО

Что такое франшиза в страховании КАСКО? Франшиза и в данном случае представляет собой определенную денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. КАСКО – это необязательный полис. Но его покупают автовладельцы, поскольку страховка имеет расширенный перечень страховых случаев. Например, угон, гибель, различные виды ущерба. Применение этой льготы актуально не для всех водителей, например, при неоплате страховой компании мелкого ремонта, льгота невыгодна новичкам, так как они нередко становятся участниками небольших ДТП. Никто не может принудить человека заключить договор с франшизой. Исходя из этого, вопрос о ее выгоде в каждом конкретном случае решается автовладельцем.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://autoizakon.ru/strahovanie/franshiza-v-strahovanii
  • https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami
  • https://passus.ru/raznoe/franshiza-v-strahovanii-chto-eto-takoe.html
  • https://autouristpro.ru/franshiza-v-strahovanii-chto-jeto-prostymi-slovami/
  • https://story.instore.travel/travel/ostorojno-strahovaya-franshiza/
  • https://promdevelop.ru/franshiza-v-strahovanii-chto-eto-prostymi-slovami-osnovnye-vidy/
  • https://vklady-investicii.ru/articles/biznes/vidy-franshiz-v-strakhovanii.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий