Где узнать почему не дают кредит

 

Отказ в кредите – событие неприятное. Особенно, если кредит действительно нужен и решить финансовые задачи без него не представляется возможным. О том, как установить причину отказа и устранить ее до нового обращения в банк, расскажем в этой статье. Очень часто банк без видимых причин отказывает в предоставлении кредита. Как узнать, почему вами был получен отказ и что необходимо для этого предпринять?

Самая частая причина отказов

Если в банке не дали кредит, вероятно, это связано с плохой кредитной историей. КИ является основной характеристикой выполнения заёмщиком возложенных на него по условиям договоров долговых обязательств.

Кредитная история складывается на основе договоров займов и кредитов, соблюдения их условий. Формируется с учётом количества действующих и закрытых договоров, регулярности платежей, просрочек.

Нюанс! Если вы ни разу не брали кредиты и займы, то история отсутствует. К этому финансовые организации относятся с подозрением, так как не могут охарактеризовать добросовестность клиента (он не показал себя в качестве заёмщика).

Штрафы и долги

Банки проверяют не только долги по кредитам, но и долги по другим обязательным платежам: налоги, алименты, штрафы ГИБДД и др. Если гражданин долго игнорирует платежи, его задолженности попадают в базу судебных приставов (ФССП).

Поиск по базе ФССП на сайте

Узнать задолженности по налогам и автоштрафы можно в личном кабинете налогоплательщика () и в кабинете Единого портала госуслуг ().

Вкладки со штрафами и задолженностями на сайте «Госуслуги»

Ложные сведения или поддельные документы

Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества. Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.

Небольшой стаж работы

Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит. Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

Кредитная нагрузка

Также причиной отказа по кредиту могут быть низкая зарплата и высокая закредитованность. Допустим, заемщик зарабатывает 40 000 р. в месяц и планирует взять 1 млн р. на пять лет. Ежемесячный платеж составит примерно 26 000 р. — это 65% от дохода. Скорее всего, банк откажет в кредите из-за высокой кредитной нагрузки. Нормальной нагрузкой считается до 35%.

В расчете нагрузки учитываются также и обязательные платежи: налоги, коммунальные платежи, расходы на иждивенцев и так далее. Заемщик может зарабатывать и 100 000 р., но если суммарно расходы забирают у него половину дохода, в кредите могут отказать. Подробнее о расчете кредитной нагрузки мы рассказали в статье Что такое DTI и как его определить.

Возможные причины отказа

Перед тем как заключить договор с клиентом, банк должен узнать, что заёмщик сможет своевременно выплачивать кредит. Для этого представители финансовой организации тщательно анализируют кредитоспособность гражданина и учитывают несколько факторов. Выяснить, почему получен отказ, непросто, но есть ряд возможных причин, по которым кредит не дают:

  • испорченная кредитная история;
  • отсутствие стабильного дохода (его подтверждения);
  • отсутствие постоянной регистрации, прописки;
  • возраст младше 18-20 лет или старше 65-80;
  • отсутствие стажа и постоянного места труда;
  • крупная запрашиваемая сумма;
  • ложная информация о клиенте;
  • наличие судимостей;
  • значительная кредитная нагрузка;
  • иждивенцы.

Выясняем нужную информацию

Как узнать свою кредитную историю? Такие сведения находятся в оказывающих информационные услуги бюро, которые занимаются систематизацией и хранением и обязуются выдавать данные пользователям по их запросам. Заказать отчёт можно разными способами:

  1. Бесплатное обращение в главный офис. При себе нужно иметь удостоверяющие личность документы, необходимые для составления заявления.
  2. Отправка письма с написанным заявлением и личной подписью. Последняя заверяется нотариусом.
  3. Отправление телеграммы. Приходите в почтовое отделение с телеграфом, предъявляйте документы и дождитесь заверения оператором связи.
  4. Обращение через партнёра. Если таковой имеется, и филиал есть в городе, приходите сюда и оставляйте заявку.

Существуют сервисы, специализирующиеся на выдаче справочной информации и являющиеся посредниками между бюро и пользователями. Отчёты составляются при активной поддержке БКИ на основе их баз данных. Один из сервисов – «БКИ24.инфо», являющийся партнёром «НБКИ». С его помощью возможно не просто узнать кредитную историю, но и понять, почему кредит не дали. В отчёт включены полный анализ платежей, расчёт переплат, причины отказов финансовых организаций, повлиявшие на результаты факторы, скоринг-балл.

Фото 1

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.

Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять небольшой займ и вовремя его вернуть.

По каким причинам банк может отказать в выдаче кредита:

  • Ранее вы были судимы;
  • На вас было возбужденно уголовное дело (даже если оно давно закрыто из-за нехватки доказательств);
  • У вас были административные нарушения, плохую службу может сослужить даже привлечение по факту бесплатного проезда в общественном транспорте;
  • Другие факты в биографии, показывающие вас с негативной стороны;
  • Вы работаете в неизвестной фирме, которая постоянно меняет название и не платит налоги;
  • Ваш внешний вид не соответствует заявленному доходу (одежда порвана, выглядите неопрятно);
  • Вы имеете отрицательную кредитную историю.

По каким причинам банк не дает кредит

Всего же основных причин отказа в кредите не так много:

  • Наличие активной просрочки. Банки негативно относятся к клиентам, которые прямо сейчас демонстрируют платежную недисциплинированность. Для того, чтобы просрочка перестала влиять на решение банков, необходимо время. Чем «глубже» просрочка, тем больше времени. Так, просрочка в 30 дней, перестает влиять на решение банка через 10-12 своевременных платежей. Просрочка 90 дней требует уже полутора лет исправных платежей. 120 дней – два три года аккуратного исполнения своих обязательств.
  • Высокая долговая нагрузка. Если вы уже отдаете по кредитам 40-50% своей зарплаты в месяц, банк не выдаст новый займ. Оптимальной считается нагрузка ниже 30% от дохода.
  • Сомнительные данные о зарплате. Если вы принесете в банк справку о доходе, где укажете заведомо более высокую заработную плату, чем в среднем по региону у специалистов схожего профиля и уровня, банк откажет в кредите.
  • Сомнительные данные о компании-работодателе. Также вы получите отказ, если реквизиты компании-работодателя окажутся неверными или сама компания в течение длительного времени не демонстрирует устойчивой работы, не является надежной.

Еще одной причиной, почему ни один банк не дает кредит – может быть в вашей излишней активности. Если вы подали сразу 5-7 заявок в разные банки, кредиторы оценивают это, как крайнюю заинтересованность в заемных средствах, и также принимают отрицательное решение. Всегда стоит выбрать только 2-3 банка и дождаться решения от них, прежде чем предпринимать дальнейшие попытки получить кредит.

Где взять деньги, если кредит не дают

Если кредит не дают, можно воспользоваться другими продуктами банка. Доступный многим и популярный среди российских граждан – кредитная карта. Она имеет определённый лимит, который нельзя превышать. Как правило, действует льготный период, в течение которого возможно пополнять счёт, возвращая потраченные средства без выплат процентов. По истечении периода начинает действовать процентная ставка, и размер обычно выше, нежели при стандартном кредитовании.

Если не удалось узнать, почему не дают кредит, а деньги нужны срочно, обратитесь в микрофинансовую организацию за микрозаймом. Услуга не менее популярна, так как к заёмщикам предъявляются более лояльные требования. Для получения денег обычно нужно предоставить удостоверяющий личность документ. Подтверждение доходов и стажа в большинстве случаев не требуется.

Но есть некоторые нюансы. Первый — переплаты. Второй – ежедневное начисление процентов. В итоге годовая ставка может превысить 600-800%. Третий – значительные неустойки при просрочках. Всего за пару недель долг может вырасти в несколько раз.

Как узнать, почему банк отказывает

Банк при рассмотрении заявки учитывает множество критериев и имеет право отказать без объяснения причин. Но главным фактором, влияющим на решение, является кредитная история. Проверить её можно несколькими способами:

  1. Если вы заключали договоры с одним банком, обратитесь туда и запросите выписки. Если долги погашались несвоевременно и с просрочками, или имеются не погашенные задолженности, это создаст негативное впечатление о вас.
  2. Данные о займах и кредитах клиентов передаются банками, частными кредиторами и МФО в бюро кредитных историй, и любой гражданин может обратиться в БКИ. Сделать это возможно разными способами:
    • прийти в офис организации и оставить письменное заявление,
    • отправить письмо,
    • послать телеграмму,
    • воспользоваться услугами партнёров
    • посетить официальный сайт и отправить онлайн-запрос. Личное обращение бесплатное раз в текущем году, остальные методы платные, за исключением онлайн-услуг «Эквифакс», которые один раз оказываются без взимания оплаты. Для дистанционного обращения нужно зарегистрироваться, подтвердить личность, авторизоваться, внести оплату и сделать заказ.
  3. Узнать, почему не дают согласие на выдачу кредита, можно с помощью сервисов. Один из них – «БКИ24.инфо», сотрудничающий с бюро «НБКИ». Если вы не знаете, как работает сервис, то всё просто: на сайте заполните заявку, внесите оплату и дождитесь электронного сообщения с отчётом. Сюда входит полная характеристика кредитоспособности заёмщика. Не нужно регистрироваться и проходить идентификацию, никаких дополнительных расходов.

Не та цель для кредита

Фото 3

Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль. Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.

Почему банки не дают кредиты

Когда банк принимает решение отказать вам в кредите, он обязан указать причину в кредитной истории. Запросите документ, чтобы узнать ее. Нестрашно, если указана «Кредитная политика банка». Это может означать, что вы не подходите банку по возрасту, сфере вашей деятельности, семейному положению и так далее. Критично, если банк в графе «Причина отказа в кредите» указывает «Подозрение на мошеннические действия». Такая отметка может послужить причиной автоматического отказа в других кредитных организациях.

Сомнительный статус

Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.

Действующие кредиты

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Как выяснить, почему банки дают отказ в займе?

Во-первых, можно задать такой вопрос менеджеру банка, который занимался вашей заявкой, и попросить объяснить причины такого решения.

Обычно, операторы идут навстречу клиентам и сами дают советы о том, что можно сделать, чтобы увеличить шансы на получение кредита. Но если менеджер отказывается давать информацию, придется самостоятельно искать возможные причины отрицательного ответа.

После того, как у оператора в банке ничего выяснить не удалось, вторым шагом может быть обращение в Центральный каталог кредитных историй, где хранятся данные обо всех заемщиках.

Каталог дает возможность определить, в каких кредитных бюро есть именно ваша кредитная история и подать заявку на получение кредитного отчета. Сделать это можно с помощью сайта Банка России или через почтовые отделения, с помощью телеграфа.

Изучив кредитный отчет, можно понять, какие промахи были допущены ранее при сотрудничестве с банком. Возможно, вы задержались с оплатой ежемесячного платежа.

Если возможности получить кредитную историю нет, тогда необходимо самостоятельно проанализировать, какая информация могла стать причиной отказа.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.

Кредитная история

Фото 4

В кредитной истории фиксируются все ваши действия в качестве заемщика: заявки на кредиты (отказы и одобрения), платежи по кредитам и просрочки платежей. Когда вы обращаетесь за кредитом, банк обязательно проверяет кредитную историю. Так он оценивает риск невозврата денег.

Негативные факторы в кредитной истории
• Просрочки по кредитам. Особенно открытые на момент запроса кредитной истории. С такими просрочками в кредите откажут автоматически. Также отрицательно влияют на решение банка и просрочки в прошлом — особенно в недавнем прошлом. Подробнее об этом читайте в статье Как долго действуют просрочки в кредитной истории.
• Сведения о банкротстве или взыскании долга через суд. Если один или несколько долгов вы довели до суда, банк с вами дела иметь не захочет.
• Многочисленные заявки на кредит и отказы по ним. Особенно критичной является формулировка «заявка содержит признаки мошеннической». Это значит, что данные из анкеты разошлись с фактическими данными. Например, заемщик указал в анкете фирму, в которой никогда не работал.
• Множественные микрозаймы, которые идут друг за другом, могут натолкнуть банк на мысль, что вы не умеете планировать своих расходов и от этого постоянно кредитуетесь в МФО

Проверить кредитную историю

Желание досрочно погашать кредиты

Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика, а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, рефинансируйтесь.

Требования банка

Наконец, заемщик может обладать идеальной кредитной историей, работать в стабильной компании, но все равно получить отказ. Просто потому что в данный момент банк не работает с заемщиками с определенными социодемографическими параметрами: пол, возраст, место жительства, количество детей и сто других параметров, на которые в настоящее время вы влиять можете вряд ли.

Причиной отказа в банке может послужить даже поведение заемщика в социальных сетях: посты, друзья, группы. Например, если заемщик состоит в группе «Антиколлектор» или цитирует Гитлера, в кредите могут отказать.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://100creditov.com/kak-uznat-pochemu-ne-dali-kredit/
  • https://mycreditinfo.ru/kak-uznat-pochemu-ne-dali-kredit
  • https://kreditonomika.ru/vazhno_znat/pochemu_banki_otkazyvayut_v_kredite.html
  • https://100creditov.com/uznat-pochemu-ne-dayut-kredit/
  • https://cctvnet.ru/kak-uznat-pochemu-ne-dayut-kredit.html
  • https://mycreditinfo.ru/ne-dajut-kredit
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий